Chegou a hora de você passar seu café e se preparar para um papo que aparece em notícia, em conversa no trabalho, nos planos da casa própria e nos sustos da demissão: o famoso FGTS. Muita gente ouve, mas pouca gente entende de verdade como esse dinheiro nasce, cresce, rende e pode (ou não) sair da conta.
Antes de mais nada: FGTS não é “dinheiro da empresa” ou “um bônus que cai quando dá”. É direito trabalhista, com regrinhas claras, prazos, formas de consulta e saques específicos. Entre a sigla e a vida real tem um mundo de detalhes importantes. Então, pensando em te contar sobre todos esses detalhes, o Guiadin preparou este conteúdo para você. Vem com a gente!
O que é o FGTS e para que serve?
Numa frase: o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço é uma poupança obrigatória que o empregador deposita todo mês em uma conta em seu nome na Caixa.
Serve como proteção em situações-chave, principalmente a demissão sem justa causa, mas não só isso.
O FGTS existe para dar respiro financeiro e também para apoiar políticas públicas (moradia, saneamento) com o dinheiro que fica aplicado enquanto não é sacado.
Importância desse benefício para os trabalhadores brasileiros
Sem romance: ninguém planeja ser demitido, adoecer, enfrentar uma enchente ou precisar de dinheiro extra para entrar num financiamento habitacional.
O FGTS vira “cinto de segurança” nesses cenários. Além disso, rende todo mês (TR + 3% ao ano) e pode receber, até 31 de agosto, uma fatia do lucro anual do fundo, um reforço que aumenta a rentabilidade final do saldo.
Como funciona o Fundo de Garantia do Tempo de Serviço
A engrenagem é simples de visualizar: todo mês, o empregador deposita um percentual da remuneração numa conta FGTS em seu nome.
Esse valor rende (TR + 3% a.a.) e, uma vez por ano, pode ganhar um extra com a distribuição de resultados.
Desde 2024, o recolhimento mensal passou a ser gerado no ambiente FGTS Digital com pagamento via PIX e QR Code, vencendo, como regra geral, no dia 20 do mês seguinte.
O recolhimento rescisório (multa, mês da rescisão, aviso indenizado) vence até o 10º dia corrido após a dispensa.
Quem olha extrato vê dois tipos de crédito: JAM (juros e atualização monetária, que somam a TR + 3% a.a.) e, quando rola, a distribuição anual de resultados definida pelo Conselho Curador.
Em 2025, por exemplo, ficou estabelecido o índice de 0,02042919 sobre o saldo de 31/12/2024, levando a uma rentabilidade final de cerca de 6,05% no ano-base (TR + 3% + distribuição).
Quem tem direito a receber o FGTS?
O universo é amplo: trabalhadores com contrato formal pela CLT e categorias específicas (domésticos, rurais, temporários, intermitentes, avulsos, safreiros, atletas profissionais e até diretor não empregado, a critério do empregador).
A lista oficial aparece no próprio serviço “Sacar o FGTS”, no Gov.br.
Regras para trabalhadores CLT
Toda contratação pela CLT aciona a obrigação do empregador de recolher o FGTS mensalmente, calculado sobre a remuneração (salário e verbas salariais, incluindo 13º).
O depósito padrão é 8%, e o contrato de aprendiz tem alíquota reduzida para 2%.
Veja como é calculado o saldo do FGTS
Antes de sacar, é bem importante dominar a matemática do seu saldo. O “principal” nasce dos depósitos mensais do empregador.
Em cima disso, entra o rendimento básico (TR + 3% a.a.) e, quando deliberado, a distribuição de resultados até 31 de agosto de cada ano, proporcional ao saldo de 31 de dezembro do ano-base.
Percentual de contribuição mensal
O cálculo começa com a alíquota: 8% da remuneração para a maioria dos empregados e 2% para aprendizes. Esses percentuais estão na Lei nº 8.036/1990 e nos manuais oficiais da Caixa.
Diferença entre contas ativas e inativas
Conta ativa é a que recebe depósitos do emprego atual. Conta inativa é a de um vínculo encerrado (pedidos de demissão ou fins de contrato), sem novos depósitos.
Ambas aparecem no seu extrato e ambas participam da distribuição de lucros, desde que tenham saldo no dia 31/12.
Como consultar o saldo do FGTS: passo a passo
Consulta virou tarefa de minutos. O caminho mais rápido é o aplicativo FGTS (Android | iOS), mas dá para checar pelo site/Internet Banking da Caixa e até por telefone ou presencialmente.
Em todos os casos, o CPF é quem abre as portas. O app, inclusive, permite pedir saques e indicar conta de qualquer banco para receber.
Consulta pelo aplicativo FGTS
Para fazer a consulta pelo aplicativo:
- Baixar e entrar: instale o app FGTS pela loja do seu celular e faça login com CPF e senha;
- Ver saldos e extratos: a tela inicial mostra o total e as contas por vínculo (ativas/inativas). Dá para ver depósitos, rendimentos e distribuições;
- Solicitar saque digital: dentro do app, escolha o motivo (rescisão, aposentadoria, calamidade etc.), anexe documentos e indique sua conta para crédito.
Consulta pelo site da Caixa Econômica Federal
Para fazer a consulta pelo site:
- Acessar canal oficial: entre na área de Extrato FGTS do site da Caixa ou no Internet Banking (para correntistas);
- Logar e conferir: após a autenticação, verifique saldos, lançamentos e status de solicitações.
Consulta pelo telefone ou presencialmente
Para fazer a consulta pelo telefone ou presencialmente:
- Telefone 0800: a Caixa mantém o 0800 726 0207 (atendimento) e 0800 725 7474 (ouvidoria) divulgados nos canais do FGTS;
- Atendimento na agência: dúvidas específicas e conferências documentais podem ser resolvidas na rede de agências da Caixa.
Entenda as modalidades de saque do FGTS
FGTS não funciona como conta-corrente: só sai em hipóteses previstas em lei, cada uma com fluxos e documentos próprios. Olha só quais são as modalidades mais faladas.
Saque-rescisão
Modalidade “padrão” para quem não aderiu ao saque-aniversário: em demissão sem justa causa, libera todo o saldo das contas e ainda rola multa de 40% paga pelo empregador.
Em rescisão por acordo, a multa é de 20% e o saque fica limitado a 80%.
Saque-aniversário
Opção que permite retirar uma parcela do saldo todo ano, no mês de aniversário, conforme tabela por faixas (percentual + parcela adicional).
A adesão é voluntária e, ao optar, perde-se o direito ao saque integral na demissão (mantém-se a multa).
Saque emergencial
Aqui, duas conversas diferentes, o saque calamidade e o saque extraordinário geral.
O saque calamidade acontece quando o município decreta desastre reconhecido oficialmente. Libera até R$ 6.220,00 por conta (limitado ao saldo), mediante comprovação de residência afetada;
O saque extraordinário geral, aquele de 2020/2022, liberado amplamente por MP, não tem previsão “automática” em 2025.
O que houve em 2025 foi uma MP temporária (1.290/2025), liberando saldos retidos para demitidos que estavam no saque-aniversário (duas rodadas, em março e junho).
Saque para compra de imóvel
Clássico do SFH: usar o FGTS como entrada, para amortizar/liquidar saldo devedor ou pagar parte das prestações.
A regra geral exige, entre outros pontos: mínimo de 3 anos sob regime do FGTS (somando períodos) e imóvel até R$ 1,5 milhão na avaliação, destinado à moradia própria. Detalhes e exceções constam nos materiais da Caixa.
Saque para doenças graves ou aposentadoria
Doenças graves previstas (como neoplasia maligna, HIV, estágio terminal) e aposentadoria dão direito ao saque, seguindo roteiro de laudos e comprovações.
O serviço oficial “Sacar o FGTS” reúne as hipóteses e a documentação-base.
Como aderir ao saque-aniversário do FGTS
Aderiu, passa a receber uma parcela anual conforme a tabela de faixas e não pode sacar o total na demissão.
É importante decidir com calma, comparando o benefício do saque anual com a proteção do saque-rescisão.
Passo a passo (no app):
- Abrir o app FGTS e logar com CPF;
- Ir em “Saque-Aniversário” e simular quanto sai pela tabela oficial;
- Confirmar a adesão e ler com atenção as consequências (perda do saque integral na demissão);
- Acompanhar o calendário conforme o mês de nascimento (jan…dez).
Importante: a desistência é possível, mas tem carência, pois o retorno ao saque-rescisão só vale a partir do 25º mês após o pedido, regra oficial do governo.
Passo a passo para realizar o saque do FGTS
Pintou direito ao saque do FGTS? O caminho digital economiza fila, paciência e permite crédito direto na sua conta de qualquer banco, em até 5 dias úteis após aprovação.
Checar a hipótese de saque
Entender qual motivo libera (rescisão, aposentadoria, calamidade, moradia etc.) e, no caso de demissão sem justa causa, confirmar a modalidade ativa (saque-rescisão ou aniversário).
Reunir documentos
Documento com foto, CTPS, PIS/PASEP e comprovantes específicos de cada hipótese (laudo, termo de rescisão, decreto de calamidade, contrato de financiamento). A lista aparece no serviço oficial.
Pedir pelo app FGTS
Abrir o aplicativo, selecionar o motivo, anexar os arquivos pedidos e indicar a conta de qualquer banco para o crédito.
Acompanhar e receber
O Gov.br indica prazo de até 5 dias úteis para crédito após a aprovação. Tudo pode ser acompanhado no app.
Calendário de pagamentos do FGTS 2025
Agora é o momento dos calendários que todo mundo gosta de salvar: o dos saques por aniversário e o da distribuição de resultados.
Tabela de pagamentos do saque-aniversário 2025
O saque-aniversário fica disponível do 1º dia útil do mês de nascimento até o último dia útil do segundo mês subsequente. Para 2025, os principais veículos publicaram as janelas abaixo:
- Nascidos em janeiro: 2/01 a 31/03/2025;
- Fevereiro: 3/02 a 30/04/2025;
- Março: 3/03 a 30/05/2025;
- Abril: 1/04 a 30/06/2025;
- Maio: 2/05 a 31/07/2025;
- Junho: 2/06 a 29/08/2025;
- Julho: 1/07 a 30/09/2025;
- Agosto: 1/08 a 31/10/2025;
- Setembro: 1/09 a 28/11/2025;
- Outubro: 1/10 a 30/12/2025;
- Novembro: 3/11/2025 a 30/01/2026;
- Dezembro: 1/12/2025 a 28/02/2026.
Distribuição de resultados (lucros do FGTS): o crédito ocorre até 31 de agosto para quem tinha saldo em 31/12 do ano-base. Em 2025, o índice aprovado foi 0,02042919 sobre o saldo de 31/12/2024.
Como antecipar o saque-aniversário do FGTS
Antecipar é pegar hoje aquilo que sairia, anualmente, no seu mês de aniversário.
Na prática, funciona como um empréstimo com garantia nas parcelas futuras do saque-aniversário, que ficam “reservadas” para quitar a dívida.
A operação é oferecida por bancos e fintechs, e a Caixa permite antecipar até 10 parcelas.
Vantagens e condições da antecipação
São algumas as vantagens e condições de participação no saque-aniversário do FGTS:
- Dinheiro à vista sem prestação mensal tradicional: a quitação rola com o próprio FGTS, a cada aniversário (instituição abate direto das parcelas);
- Sem trocar de banco: crédito pode cair onde preferir;
- Regras de base: exigir adesão ao saque-aniversário, saldo suficiente e aprovação de crédito; limite de parcelas e taxas variam por instituição (na Caixa, até 10).
Atenção: quem antecipa fica impossibilitado de reverter ao saque-rescisão enquanto houver contrato de antecipação ativo.
E, mesmo sem antecipação, o retorno ao saque-rescisão só produz efeito no 25º mês após o pedido. Planejamento é tudo.
Passo a passo para contratar a antecipação
Vamos ver como contratar a antecipação do saque-aniversário FGTS?
- Confirmar adesão ao saque-aniversário e simular o valor elegível (tabela por faixas);
- Escolher a instituição (Caixa ou outra) e comparar taxas, custo efetivo total e número de parcelas possíveis (na Caixa, até 10);
- Assinar digitalmente e acompanhar a quitação automática nas janelas do seu calendário de aniversário.
Perguntas frequentes
Para fechar nosso guia sobre FGTS, uma rodada direta ao ponto com dúvidas que pipocam no dia a dia.
O que fazer se o saldo do FGTS não estiver disponível?
Consulta no app, confirme o motivo de saque e verifique se todos os documentos foram anexados.
Persistindo, vale ligar nos 0800 da Caixa e/ou ir à agência para regularização cadastral. O Gov.br informa prazo de até 5 dias úteis para o crédito após aprovação do pedido.
Quais documentos são necessários para sacar o FGTS?
Documento de identificação, CTPS e PIS/PASEP, além de comprovantes do motivo (ex.: TRCT na rescisão; laudos em doenças; decreto para calamidade; contrato/CRV no caso de moradia). A lista detalhada aparece no serviço oficial.
O FGTS pode ser usado como garantia de empréstimos?
Sim, na antecipação do saque-aniversário, a parcela anual futura é a garantia. Na Caixa, dá para antecipar até 10 parcelas, com desconto direto nas liberações futuras do FGTS.
Posso sacar o FGTS se estiver desempregado?
Sem vínculo e sem justa causa, o saque integral ocorre na rescisão, regra da modalidade padrão (saque-rescisão).
Quem optou pelo saque-aniversário mantém apenas o direito à multa de 40% e às parcelas anuais; saldo total fica retido, salvo outras hipóteses legais ou regras temporárias (como a MP de 2025 para demitidos).
Como saber se fui contemplado no saque emergencial?
No saque calamidade, consulte o app FGTS e os comunicados da Prefeitura/Defesa Civil do seu município, que habilitam a cidade junto à Caixa e informam prazos e áreas atingidas. Valor até R$ 6.220 por conta, limitado ao saldo.
Fechamento com grande estilo
Planejamento é o que importa: entender as regras do FGTS, escolher (ou não) o saque-aniversário, conhecer os gatilhos de saque e usar o app a seu favor muda tudo.
É possível encarar a demissão com um pouco mais de fôlego, antecipar metas com a antecipação do aniversário, e colocar a casa própria no radar.
Guardar este guia nos favoritos e revisitar quando pintar dúvida faz diferença. FGTS não precisa ser um bicho de sete cabeças e, com informação na mão, cada decisão fica mais leve.
